وام مسکن در مقابل بانک یا وام دهنده وام: کدام یک بهتر است؟

واسطه وام مسکن در مقابل بانک: چه کسی بهترین نرخ وام را ارائه می دهد؟

هنگام خرید وام خانگی ، دو گزینه اصلی دارید - یک کارگزار وام مسکن یا یک بانک.

بسته به وضعیت مالی شما ممکن است یکی بهتر از دیگری باشد.

شخصی با نمره اعتباری بالا ممکن است انتخاب متفاوتی نسبت به متقاضی با نمره پایین تر داشته باشد.

نکته مهم این است که به نقل از هر دو منبع و مقایسه پیشنهادات و زمان چرخش برای تحریریه ، ارزیابی و پردازش وام شروع به کار بپردازید. ممکن است از این تفاوت تعجب کنید.

در این مقاله (پرش به ...)

• انواع وام دهندگان وام
• واسطه وام در مقابل بانک
• وام دهنده وام در مقابل بانک
• چگونه وام دهندگان مستقیم کار می کنند
• چگونه کارگزاران کار می کنند
• نرخ وام امروز؟

انواع وام دهندگان وام

این که آیا شما یک خریدار خانگی برای اولین بار هستید یا صاحب خانه به دنبال تصفیه هستید ، احتمالاً هدف شما این است که بهترین نرخ و کمترین هزینه وام جدید خود را پیدا کنید.

برای پیدا کردن چیزهای زیادی ، باید با چند وام دهنده مختلف خرید کنید و پیشنهادهایی را برای همان محصول و مدت وام مقایسه کنید.

شما همچنین باید نوع شرکت وام مسکن را که می خواهید با آنها کار کنید انتخاب کنید. صنعت وام مسکن دو گزینه اصلی برای مبدأ وام ارائه می دهد.

• وام دهندگان مستقیم (بانک ها و شرکت های وام مسکن): موسسات مالی که خودشان را سرچشمه می دهند ، پردازش می کنند و بودجه خود را تأمین می کنند. به عبارت دیگر ، شرکتی که روند وام شما را اداره می کند ، وام دهنده پول است. وام دهندگان مستقیم شامل بانک های بزرگ (مانند ولز فارگو) ، اتحادیه های اعتباری و شرکت های وام مسکن هستند که در وام های خانگی تخصص دارند (مانند Quicken)
• کارگزاران وام مسکن: یک کارگزار واسطه ای است که به شما کمک می کند تا با بهترین وام دهنده وام برای نیازهای شما مطابقت داشته باشد. کارگزاران با چندین شرکت وام مسکن عمده فروشی کار می کنند ، بنابراین می توانند به عنوان یک شخص واحد عمل کنند تا به شما در مقایسه گزینه های مختلف وام کمک کنند

آیا مهم است که آیا شما یک کارگزار وام مسکن یا بانک انتخاب می کنید؟بسته به نیاز شما ممکن است باشد.

به عنوان مثال ، اگر پرونده وام شما ساده باشد ، ممکن است بتوانید با یک بانک در وقت و هزینه خود صرفه جویی کنید. اما بانکها مجبور نیستند آنچه را که وام شما ایجاد می کنند ، فاش کنند ، بنابراین اگر به طور تهاجمی خرید نکنید ، می توانید هزینه بیشتری را از آنچه باید بپردازید ، بپردازید.

اگر درخواست وام مسکن شما شامل چالش هایی است - مانند پرداخت پایین یا نمره اعتباری ضعیف - یک کارگزار ممکن است بتواند با نرخ بهتری به شما کمک کند تا یک محصول وام را بدست آورد.

به خاطر داشته باشید ، شما فقط به جستجوی کارگزاران وام مسکن یا فقط بانک ها محدود نمی شوید. شما می توانید با بسیاری از وام دهندگان و انواع وام دهندگان مختلف که می خواهید درخواست کنید.

برای به دست آوردن بهترین امتیازات هر دو جهان ، هنگام خرید وام مسکن ، حداقل یک کارگزار و یک بانک را به دست آورید تا ببینید کدام یک از آنها می تواند معامله بهتری را به شما ارائه دهد.

واسطه وام در مقابل بانک

به طور کلی ، اگر وام شما یک معامله ساده است و سابقه اعتبار ، درآمد و دارایی های شما قوی است ، ممکن است بتوانید با یک بانک وقت و هزینه خود را صرفه جویی کنید.

جان مایر ، کارشناس وام و مجوز MLO ، می گوید: "این به طور معمول در مورد معاملات متعارف صادق است.""بانک ها فقط گزینه های جامبو خود را در دسترس دارند و این نرخ ها اغلب با وام دهنده به وام دهنده متفاوت هستند ، بسیار بیشتر از مطابقت با نرخ."

اگر درخواست وام مسکن شما شامل چالش هایی است ، یک کارگزار که می داند کدام وام دهندگان انعطاف پذیر ترین هستند می توانند کمک کنند.

به عنوان مثال ، اگر نمره FICO شما 580 باشد و شما یک گزارش اعتباری پراکنده داشته باشید ، ممکن است یک کارگزار بهتر باشد زیرا در مرز صلاحیت وام FHA قرار دارید. یک کارگزار خوب می داند که وام دهندگان در نمرات اعتباری ملایم هستند و احتمالاً درخواست وام شما را تأیید می کنند.

به گفته این ، بسیاری از کارگزاران امروز قیمت های رقابتی را مطابق با وام دهندگان مستقیم ارائه می دهند. و امروزه بسیاری از بانک ها برنامه های وام متنوعی دارند.

اگر به چیزی واقعاً خلاقانه نیاز دارید ، به دنبال وام دهندگان نمونه کارها باشید.(این بانک ها و وام دهندگان هستند که وام های خود را در خانه ارائه می دهند ، نه اینکه آنها را به سرمایه گذاران نهایی در بازار ثانویه بفروشند.)

وام دهنده وام در مقابل بانک

وام دهندگان تخصصی که فقط وام های خانگی - مانند وام موشک یا وام بهتر - به طور کلی وارد دسته بانکی می شوند.

آنها وام دهندگان مستقیم ، دقیقاً مانند بانک های بزرگ هستند. با این حال ، آنها خدمات مالی دیگری مانند کارت های اعتباری یا حساب های چک و پس انداز را ارائه نمی دهند.

این نوع وام دهندگان به طور معمول فقط وام های خرید و تصفیه خانه را انجام می دهند. آنها همچنین ممکن است وام های سهام خانه یا اعتبار سهام خانه را ارائه دهند.

اغلب ، اگرچه نه همیشه ، وام دهندگان وام مسکن کمتر از بانک ها محافظه کار هستند. بنابراین ممکن است در مورد متقاضیان خارج از جعبه ، مانند کسانی که دارای نمرات اعتباری پایین تر یا مبلغ وام بزرگتر هستند ، انعطاف پذیر تر باشند.

به عنوان مثال ، بودجه جدید آمریکایی - وام دهنده وام - برای وام های FHA نمرات اعتباری به حداقل 580 اجازه می دهد ، در حالی که Wells Fargo - یک بانک بزرگ - حداقل به 600 نفر نیاز دارد.

یکی دیگر از شرکت های تخصصی وام مسکن ، وام های خانگی کالیبر ، می تواند وام های جامبو را با حداقل 5 ٪ پیش پرداخت انجام دهد. شما برای پیدا کردن یک بانک بزرگ که بسیار پایین خواهد بود ، تحت فشار قرار می گیرید.

وقتی صحبت می شود ، هیچ قاعده ای سخت و سریع در مورد وام دهندگان وام در مقابل بانک ها وجود ندارد.

نرخ ارائه شده بیشتر مربوط به صلاحیت های شما - نمره اعتباری ، پیش پرداخت ، مبلغ وام - نسبت به وام دهنده خاص است. بنابراین حتماً با چند شرکت مختلف در اطراف خود خرید کنید تا ببینید کدام یک از شما می تواند بهترین معامله را به شما ارائه دهد.

چگونه وام دهندگان مستقیم کار می کنند

وام دهندگان مستقیم - از جمله بانک ها ، اتحادیه های اعتباری و وام دهندگان آنلاین - از پول خود برای تأمین بودجه وام استفاده می کنند ، که می تواند روند وام را ساده تر کند. و افسران وام آنها ، پردازنده ها و کارشناسی ارشد همه برای یک شرکت کار می کنند.

این بدان معناست که اگر می خواهید وام از یک وام دهنده مستقیم می خواهید به منبع بروید. به عنوان مثال ، اگر می خواهید وام خانگی از Rocket Mortgage داشته باشید ، می توانید مستقیماً به موشک بروید و یک برنامه وام را پر کنید.

افسران وام (LOS) به عنوان نیروی فروش بانک یا وام دهنده فعالیت می کنند. آنها معمولاً برای مبدا وام وام مسکن کمیسیون کسب می کنند و قیمت هایی که آنها هزینه می کنند ممکن است قابل مذاکره نباشد.

مایر می افزاید: "از طرف دیگر ، هزینه های مرتبط با نرخ ها ممکن است قابل مذاکره باشد زیرا ممکن است کمیسیون LO برای کمک به شما در قیمت گذاری کاهش یابد."

علاوه بر این ، افسران وام بانکی فقط می توانند برنامه های وام را در نمونه کارها خود ارائه دهند و این می تواند گزینه های موجود را برای شما محدود کند.

به عنوان مثال ، اگر یک وام دهنده مستقیم برای انجام وام های صفر به پایین USDA تأیید نشده باشد ، افسران وام آن هرگز قادر به ارائه یکی از آنها نخواهند بود. آنها حتی ممکن است وام USDA را به عنوان یک گزینه ذکر نکنند - حتی اگر واجد شرایط باشید.

بانک ها هنوز هم می توانند با قیمت گذاری وام مسکن انعطاف پذیر باشند.

مأمورین وام می توانند همان وام های مختلف را از وام های بدون هزینه با نرخ بالاتر به وام هایی با نقاط تخفیف که هزینه های بیشتری دارند اما نرخ بهره را کاهش داده اند ، ارائه دهند.

هنگامی که با وام دهندگان مستقیم در حال خرید هستید ، این وظیفه شماست که در مورد گزینه های قیمت گذاری موجود سؤال کنید و ساختار نرخ و هزینه مورد نظر خود را مذاکره کنید.

مزایای بانکهای وام مسکن

در اینجا مزایای برخورد با یک بانک وام مسکن یا وام دهنده مستقیم وجود دارد.

• شما در فرآیند درخواست تأثیر دارید. حتی ممکن است بتوانید در مورد برخی از هزینه ها مانند هزینه های تحریریه یا مبدأ مذاکره کنید
• اگر کار با یک موسسه آجر و ملات و یک بانکدار که از قبل می شناسید برای شما مهم است ، بانک محلی شما ممکن است بهترین تجربه را ارائه دهد

منفی بانکهای وام مسکن

در اینجا اشکالاتی از کار با یک بانک به جای کارگزار آورده شده است.

• بر خلاف کارگزاران ، بانک ها مجبور نیستند آنچه را که در وام شما ایجاد می کنند ، فاش کنند. اگر به طور تهاجمی خرید نکنید ، ممکن است بیشتر از آنچه لازم دارید بپردازید
• یک بانک محافظه کار ممکن است شما را تأیید نکند ، حتی اگر کاندیدای خوبی برای تأمین مالی باشید

چگونه کارگزاران وام مسکن کار می کنند

کارگزاران وام مسکن با انواع وام دهندگان کار می کنند ، که به آنها امکان دسترسی به بسیاری از محصولات در بسیاری از نقاط قیمت را می دهد.

این بدان معناست که می توانید به یک کارگزار وام مسکن بروید و چندین برنامه وام را مقایسه کنید. کارگزار به شما در درک نرخ بهره ، هزینه های بسته شدن و سایر جزئیات هر پیشنهاد برای یافتن بهترین وام کمک می کند.

اگر می خواهید برنامه ها و نرخ های وام را از وام دهندگان مستقیم مقایسه کنید ، باید با هر یک به طور جداگانه اقدام کنید و آنها را به تنهایی ارزیابی کنید.

با این حال ، این به همان اندازه که به نظر می رسد ارعاب کننده نیست. همه وام دهندگان از فرم تخمین وام استاندارد استفاده می کنند که جزئیات آنها را شرح می دهد ، بنابراین گزینه های وام مسکن به راحتی در کنار هم مقایسه می شوند.

هر دو بانک و کارگزاران می توانند "قیمت تخفیف" را برای کاهش هزینه های بسته شدن هنگام خرید خانه یا بازپرداخت ارائه دهند.

این تخفیف همچنین به عنوان حق بیمه گسترش بازده یا YSP نامیده می شود. این شامل پذیرش نرخ بهره بالاتر در ازای هزینه های پایین تر است.

برای وام با نرخ پایین تر ، وام گیرنده کمیسیون کارگزار را پرداخت می کند ، معمولاً حدود یک درصد از مبلغ وام.

کارگزاری ها اغلب از بانک ها کوچکتر هستند. و اگر با یک کارگزار کار می کنید ، به احتمال زیاد ارتباط انسانی و انسانی بیشتری خواهید داشت زیرا این دو نفر از طریق برنامه وام خود کار می کنند.

اگر می خواهید این مسیر را طی کنید ، نماینده املاک و مستغلات شما می تواند برای کارگزاران معتبر در منطقه خود به شما مراجعه کند.

جوانب مثبت کارگزاران وام

کارگزاران متفاوت از بانکداران وام مسکن عمل می کنند. در اینجا صعودهای صعودی وجود دارد.

• کارگزاران از انواع وام دهندگان به برنامه های وام و نرخ بهره دسترسی دارند. آنها ممکن است محصولی بهتر و تخصصی تر را برای کسانی که به آن نیاز دارند فراهم کنند
• کارگزاران می توانند حاشیه سود خود را تعیین کنند و مذاکره با آنها آسانتر است

منفی کارگزاران وام

کارگزاران وام نیز اشکال خود را دارند.

• کارگزاران کنترل کمتری بر روند تحریریه دارند زیرا آنها برای وام دهنده کار نمی کنند. اگر شرکت عمده فروشی پرونده شما را روی پشت سوزاننده قرار دهد ، ممکن است کارگزار شما نتواند کاری در این باره انجام دهد
• هزینه کارگزاران گرانتر هستند. اما این ممکن است به این دلیل باشد که آنها وام های پیچیده تری دریافت می کنند ، و HUD می گوید که پیچیدگی باعث افزایش هزینه های وام دهنده می شود
• وام های کارگزاری می توانند طولانی تر شوند. اگر مهلت تنگ برای خرید خانه یا سرمایه گذاری مجدد داشته باشید ، این می تواند یک نگرانی باشد

نرخ وام مسکن امروز چیست؟

نرخ وام مسکن امروز از کارگزاران وام مسکن و بانکداران بسیار رقابتی است. اما هر نوع مبدأ وام را که انتخاب می کنید ، حتماً در مراحل خرید خانه زودتر از پیش استفاده کنید.

PreapProval به شما کمک می کند تا درک کنید که چه مقدار خانه می توانید از آن استفاده کنید و هم پرداخت وام ماهانه ایده آل شما باید باشد.

علاوه بر این ، برای به دست آوردن بهترین معامله در مورد وام خانه ، کارشناسان می گویند حداقل به سه یا چهار نقل قول نیاز دارید.

در پایان ، مهم نیست که کدام نوع وام دهنده را انتخاب کنید ، تا زمانی که می دانید بهترین معامله را در دسترس شما قرار داده اید. فقط می توانید با خرید و مقایسه آن را پیدا کنید.