Drawdown توضیح داده شد

اگر می خواهید تا 25 درصد از حقوق بازنشستگی خود را به عنوان مبلغ مقطوع معاف از مالیات دریافت کنید، راه های مختلفی وجود دارد که می توانید از ظرف باقیمانده خود برای تأمین درآمد خود استفاده کنید. یکی از گزینه های موجود برای شما کاهش درآمد است

کاهش درآمد چیست؟

کاهش درآمد به شما این امکان را می دهد که در صورت نیاز مستقیماً از حقوق بازنشستگی خود درآمد قابل انعطافی دریافت کنید، در حالی که باقیمانده سرمایه خود را باقی می گذارید. شما می توانید تعداد دفعات و میزان درآمدی را که بر اساس نیازهای خود دریافت می کنید کنترل کنید.

شما حتی این توانایی را دارید که به طور موقت یا دائم، متناسب با نیاز خود، دریافت درآمد از مستمری خود را متوقف کنید.

وجوه نگهداری شده در بازنشستگی عقب نشینی نیز می تواند برای خرید مستمری در هر نقطه ای در آینده مورد استفاده قرار گیرد، اگر بخواهید این کار را انجام دهید.

دو نوع حقوق بازنشستگی وجود دارد:

• سقف برداشت
• کاهش دسترسی انعطاف پذیر

برداشت سقفی چیست؟

حقوق بازنشستگی محدود شده مشمول محدودیتی در حداکثر مبلغی است که می تواند به عنوان درآمد در طول یک سال برداشت شود. کسانی که در بازپرداخت محدود هستند، کمک هزینه سالانه کامل 40000 پوندی خود را به شرط ماندن در محدوده درآمد خود حفظ می کنند.

دیگر امکان باز کردن بازنشستگی سقف دار جدید وجود ندارد. با این حال، برنامه های بازنشستگی محدود موجود می تواند ادامه یابد و ممکن است بتوانید صندوق های بازنشستگی بیشتری را به طرح اضافه کنید.

حداکثر سقف درآمد 150٪ مبلغی است که در صورت خرید سالیانه مادام العمر قابل مقایسه دریافت می کردید و بر اساس جداول منتشر شده توسط اداره اکچوئری دولت است.

حداکثر حد درآمد هر 3 سال یک بار تا سالگرد ورود به عقب نشینی پس از تولد 75 سالگی شما بررسی می شود، سپس هر سال پس از آن.

در صورت تجاوز از حداکثر سقف درآمد، طرح به طور خودکار به مستمری بازنشستگی با دسترسی انعطاف پذیر تبدیل می شود.

همچنین می توانید از ارائه دهنده بازنشستگی محدودشده خود بخواهید طرح شما را به یک مستمری بازنشستگی انعطاف پذیر تبدیل کند.

مستمری بازنشستگی قابل انعطاف چیست؟

بازنشستگی با دسترسی انعطاف پذیر، که به عنوان بازنشستگی انعطاف پذیر نیز شناخته می شود، اصطلاحی برای بازنشستگی است که به شما امکان می دهد به اندازه دلخواه خود و بدون محدودیت حداکثر درآمد از پات خود بگیرید.

هر گونه ترتیبات کاهش درآمد جدید که از 6 آوریل 2015 منعقد شده است به طور خودکار مستمری بازنشستگی قابل انعطاف خواهد بود.

چه کسی می تواند بازنشستگی منعطف بازنشستگی باز کند؟

هر فردی که به حداقل سن بازنشستگی رسیده باشد می تواند صندوق بازنشستگی خود را به طرح کاهش درآمد منتقل کند.

حداقل سن بازنشستگی در حال حاضر 55 سال است، اگرچه دولت اعلام کرده است که این سن تا سال 2028 به 57 سال افزایش خواهد یافت.

همه محصولات بازنشستگی انعطاف پذیری در تأمین درآمد را ندارند. این شامل بسیاری از حقوق بازنشستگی در محل کار توسط کارفرمایان است.

در این مورد ، شما باید بازنشستگی خود را به یک برنامه جایگزین منتقل کنید - این می تواند با ارائه دهنده فعلی شما یا ارائه دهنده جدید باشد.

هنگام در نظر گرفتن انتقال ، باید مراقب باشید زیرا برخی از حقوق بازنشستگی مزایای تضمینی را ارائه می دهند یا هزینه های انتقال را اعمال می کنند که می تواند حرکتی را کمتر سودمند کند.

در کاهش بازنشستگی چقدر مالیات پرداخت می کنم؟

به غیر از مبلغ 25 ٪ مبلغ بدون مالیات ، هرگونه برداشتی که از حقوق بازنشستگی شما گرفته می شود ، با نرخ حاشیه ای شما مشمول مالیات بر درآمد خواهد بود. شما می توانید از کمک هزینه شخصی خود استفاده کنید ، به این معنی که برخی یا تمام درآمد به طور بالقوه می تواند بدون مالیات گرفته شود.

ارائه دهنده بازنشستگی شما قبل از پرداخت آنها به شما ، مالیات را از برداشت شما کسر می کند.

آنها با در نظر گرفتن کد مالیاتی شخصی که HMRC ارائه داده است ، از سیستم پرداخت (PAYE) برای محاسبه مالیات استفاده می کنند.

مقدار صحیح مالیات همیشه از برداشت بازنشستگی شما کسر نمی شود.

این وظیفه شماست که اطمینان حاصل کنید که مبلغ صحیح مالیات هر سال پرداخت می شود ، بنابراین ممکن است مناسب باشد که اظهارنامه مالیاتی خود ارزیابی را تکمیل کنید.

این احتمال وجود دارد که اولین پرداختی که از یک برنامه کشش دریافت می کنید با استفاده از کد مالیات اضطراری مالیات داده شود.

استفاده از قانون مالیات اضطراری می تواند منجر به پرداخت بیش از حد مالیات شود. دولت اطلاعاتی را به صورت آنلاین در دسترس دارد تا به شما در مطالبه بازپرداخت مالیات بیش از حد پرداخت شده کمک کند.

آیا هنوز هم می توانم در مستمری مشارکت کنم؟

بله ، شما هنوز هم می توانید در حقوق بازنشستگی مشارکت کنید. با این حال ، حداکثر مبلغی که می توانید در آن کمک کنید و کاهش مالیات را کاهش دهید ممکن است کاهش یابد.

افرادی که قبلاً از یک برنامه کشش Flexi Access درآمد کسب کرده اند ، حداکثر کمک هزینه سالانه 4000 پوند را برای کلیه مشارکتهای آینده در حقوق بازنشستگی تعریف شده کاهش می دهند.

این به عنوان کمک هزینه سالانه خرید پول شناخته می شود.

کمک هزینه سالانه خرید پول فقط پس از درآمدی از این طرح انجام می شود. بنابراین ، اگر یک بازنشستگی کششی Flexi Access دارید که هرگز از آن درآمد کسب نکرده اید ، هنوز هم می توانید حداکثر کمک هزینه سالانه 40،000 پوند را داشته باشید.

قوانین کمک هزینه سالانه خرید پول برای برداشت از حقوق بازنشستگی تحت پوشش اعمال نمی شود.

بنابراین افراد دارای برنامه های کششی تحت پوشش می توانند همچنان مشمول حداکثر کمک هزینه سالانه باشند تا زمانی که برداشت ها در حداکثر حد نگه داشته شوند.

چه چیزی می توانم روی آن سرمایه گذاری کنم؟

با بازنشستگی کاهش یافته ، می توانید بودجه سرمایه گذاری شده را ترک کنید. این یک خانه کارآمد برای صندوق بازنشستگی شما تا زمانی که لازم باشد درآمد لازم باشد فراهم می کند.

بیشتر محصولات بازنشستگی فقط دسترسی به انتخاب محدودی از سرمایه گذاری ها را ارائه می دهند ، بنابراین بررسی با ارائه دهنده خود مهم است. به یاد داشته باشید ، ارزش سرمایه گذاری و درآمد حاصل از آنها می تواند کاهش یابد و همچنین افزایش یابد. ممکن است آنچه را که سرمایه گذاری می کنید برنگردید.

هرگونه درآمد و سود سرمایه ایجاد شده توسط سرمایه گذاری با برنامه کاهش شما مشمول مالیات نیست.

این مهم است که از خطرات قابل توجهی که ذاتی در سرمایه گذاری های خاص است آگاه باشید.

تصمیم گیری های اشتباه می تواند تأثیر مضر بر حقوق بازنشستگی شما و درآمدی که با گذشت زمان از آن دریافت می کنید داشته باشد.

هزینه قرعه کشی چقدر است؟

هزینه بازنشستگی نسبت به سایر گزینه های درآمد بازنشستگی بیشتر است. این امر به دلیل سطح بیشتر دولت مورد نیاز ارائه دهنده بازنشستگی و همچنین هزینه های اضافی مربوط به مشاوره مالی است.

سرمایه گذاری هایی که در حقوق بازنشستگی خود انجام می دهید نیز بر هزینه برنامه شما تأثیر می گذارد.

این امر به این دلیل است که برخی از ارائه دهندگان می توانند هزینه های بیشتری را برای شما فراهم کنند تا بتوانید سرمایه گذاری های خاصی را انجام دهید (مانند املاک تجاری) و برخی از سرمایه گذاری ها هزینه های مدیریتی خود را دارند که جدا از ارائه دهنده بازنشستگی (مانند صندوق های سرمایه گذاری جمعی) است.

برای ارائه دهندگان غیر معمول نیست که هزینه های اضافی را برای حقوق بازنشستگی تحت پوشش قرار دهند. این به دلیل دولت اضافی است که در نتیجه بررسی های منظم حداکثر حد درآمد انجام شده است.

چه اتفاقی برای بازنشستگی من هنگام مرگ من می افتد؟

هر تعادل باقی مانده که در یک بازنشستگی در معرض مرگ شما قرار دارد ، معمولاً مشمول مالیات بر ارث نمی شود. این می تواند توسط ذینفعان نامزد شما برای ارائه درآمد انعطاف پذیر با ادامه حقوق بازنشستگی استفاده شود.

از طرف دیگر ، آنها می توانند تعادل را به عنوان یک مبلغ یک طرفه پس بگیرند یا از آن استفاده کنند تا با خرید یک سالیانه ، درآمد ایمن طول عمر را فراهم کنند.

اگر قبل از 75 سالگی بمیرید ، هرگونه درآمد یا مبلغی که توسط ذینفعان گرفته شده است بدون مالیات خواهد بود. اگر بعد از 75 سالگی بمیرید ، هرگونه درآمد یا مبلغ حاصل از آن با نرخ حاشیه مالیات بر درآمد دریافت کننده مالیات می شود.

آنها با نگه داشتن تعادل در یک بازنشستگی کاهش یافته ، مزایای مالیاتی مربوط به حقوق بازنشستگی را حفظ می کنند.

آنها همچنین می توانند ذینفعان خود را معرفی کنند تا هرگونه تعادل باقی مانده را به صورت انعطاف پذیر در مورد مرگ خود دریافت کنند ، اینها به عنوان جانشینان شناخته می شوند.

آیا بازنشستگی عقب نشینی ایده خوبی است؟

اگر به درآمد قابل انعطافی از حقوق بازنشستگی خود نیاز دارید و از ریسک سرمایه گذاری راحت هستید، بازنشستگی عقب نشینی می تواند ایده خوبی باشد.

با این حال، توجه به این نکته مهم است که مستمری عقب نشینی درآمد تضمینی مادام العمر را فراهم نمی کند.

این به این معنی است که اگر درآمد زیادی را برداشت کنید، طولانی تر از حد انتظار زندگی کنید یا سرمایه گذاری هایتان مطابق با انتظارات شما عمل نکند، ممکن است پولتان تمام شود.

به همین دلایل است که کاهش سرمایه مستلزم یک رویکرد عملی تر است، جایی که سطح درآمد شما و نوع سرمایه گذاری شما باید در طول دوران بازنشستگی تحت بررسی باشد.

چطور میتوانیم کمک کنیم؟

راهنمایی از یک مشاور می تواند به شما کمک کند تا با ایجاد یک برنامه بازنشستگی شخصی، با در نظر گرفتن شرایط شخصی و آرزوهای آینده، مناسب ترین گزینه را برای خود انتخاب کنید.

اگر بازنشستگی عقب نشینی برای شما مناسب باشد، می توانیم با انجام بازبینی منظم برنامه بلندمدت شما، از جمله مدیریت سرمایه گذاری های اساسی، شما را در بازنشستگی راهنمایی کنیم.

ارزش سرمایه گذاری ها و درآمد حاصل از آنها می تواند کاهش یابد و همچنین افزایش یابد. ممکن است آنچه را که سرمایه گذاری کرده اید پس نگیرید.

اگر در مورد مناسب ترین راه برای برداشت درآمد از حقوق بازنشستگی خود مطمئن نیستید، چرا یک نسخه از راهنمای برنامه ریزی بازنشستگی ما را که حاوی نکات و اطلاعات مفیدی برای هر کسی که به فکر بازنشستگی است، درخواست نکنید.

از طرف دیگر، می توانید یک مشاوره رایگان با یک مشاور مالی که می تواند به شما کمک کند ترتیب دهید.