چگونه نرخ بهره کار می کند: راهنمای مبتدی برای وام گیرندگان و پس انداز

دبی کارلسون یک روزنامه نگار مالی جانباز است که در مورد بسیاری از مباحث مالی و صنعت مالی شخصی مانند بازنشستگی ، هزینه های مصرف کننده ، سرمایه گذاری پایدار و ESG ، بازارهای کالا ، صندوق های معامله شده ، وجوه متقابل و موارد دیگر ، در یک مورد آسان برای تحسین می نویسد. مسیر. دبی برای بسیاری از سازمان های رسانه ای سطح بالا و برتر می نویسد و از جمله سایر نشریات در بارون ، شیکاگو تریبون ، گاردین ، MarketWatch ، The Wall Street Joual و ایالات متحده اخبار و گزارش های جهانی کمک کرده است. وی دارای لیسانس روزنامه نگاری از دانشگاه ایلینویز شرقی است.

واقعیت بررسی شده توسط داگ اشبورن سردبیر اجرایی داگ اشبورن ، بریتانیکا پول

داگ یک تحلیلگر سرمایه گذاری جایگزین منشور است که بیش از 20 سال را به عنوان سازنده بازار مشتقات و مدیر دارایی قبل از "تناسخ مجدد" به عنوان یک متخصص رسانه مالی یک دهه پیش گذراند.

قبل از پیوستن به بریتانیکا ، داگ نزدیک به شش سال مدیریت پروژه های بازاریابی محتوا را برای ده ها مشتری از جمله نوار تیک ، اخبار بازار و سایت آموزش مالی TD Ameritrade برای سرمایه گذاران خرده فروشی گذراند. وی از سال 2006 دارنده منشور CAIA بوده و همچنین در طول سالهای خود به عنوان متخصص مشتقات مجوز سری 3 را در اختیار دارد.

داگ پیش از این به عنوان مدیر منطقه ای منطقه شیکاگو PRMIA ، انجمن بین المللی مدیران ریسک حرفه ای فعالیت می کرد و وی همچنین به عنوان سردبیر خبرنامه عضو سه ماهه PRMIA فعالیت می کرد. وی دارای لیسانس از دانشگاه ایلینویز در Urbana-Champaign و MBA از انستیتوی فناوری ایلینویز ، دانشکده تجارت استوارت است.

به روز شده: 24 مارس 2023

تصویر با اندازه کامل را باز کنید

نرخ بهره مربوط به آنچه می پردازید هنگام وام گرفتن و آنچه هنگام وام یا واریز پول دریافت می کنید ، پرداخت می کنید.

© Nick Dolding - Stone/Getty Images فهرست مطالب

برای درک چگونگی کار نرخ بهره ، ابتدا باید به دو روش تأثیرگذاری بر شما نگاه کنید. نرخی که هنگام وام از وام دهنده وام می گیرید ، و نرخ بهره ای که هنگام واریز پول در یک بانک یا اتحادیه اعتباری دریافت می کنید ، پرداخت می کنید.

نرخ بهره تعیین شده توسط وام دهندگان انواع وام ها ، مانند بهره کارت اعتباری ، بهره وام دانشجویی و بهره وام را پوشش می دهد. شما هنگام باز کردن حساب پس انداز یا گواهی سپرده یا هنگام خرید اوراق بهادار ، سود کسب می کنید.

امتیاز کلیدی

• فدرال رزرو نرخ بهره کوتاه مدت را تعیین می کند ، اما بانک ها نرخ وام و حساب پس انداز خود را تعیین می کنند.
• وام های متعارف و وام های اتومبیل به طور کلی نرخ های ثابت دارند ، در حالی که نرخ های مربوط به اسلحه و کارت های اعتباری متغیر است.
• علاقه مرکب وام گرفتن را گرانتر می کند ، اما آب اضافی را به پس انداز شما اضافه می کند.

نرخ بهره از دو طریق محاسبه می شود. علاقه ساده به عنوان درصدی از اصلی ترین در طول زمان بالا می رود ، اما علاقه مرکب (که به آن علاقه مرکب نیز گفته می شود) شامل علاقه جمع شده به همراه اصلی است. بیشتر وام ها و سپرده های پس انداز از بهره مرکب استفاده می کنند.

خوب است بدانید

آهنگسازی هشتم شگفتی جهان نامیده شده است. به همین دلیل است

نرخ بهره چگونه بر وام تأثیر می گذارد

ماشین حساب های نرخ بهره می توانند به شما در درک کل هزینه وام با استفاده از فرمول بهره مرکب کمک کنند. پنج شکل علاقه مرکب را تعیین می کند:

• مبلغ جمع شده از علاقه اصلی شما به علاوه
• اصلی شما (اندازه وام اصلی یا مبلغ پول واریز شده)
• نرخ بهره
• دوره های ترکیبی (ماهانه ، سه ماهه یا سالانه)
• طول وام یا سپرده

ماشین حساب های نرخ بهره می توانند برآورد هزینه واقعی وام را به مرور زمان به وام گیرندگان بدهند ، زیرا آنها کل مبلغ پرداخت شده - اصلی و بهره - را برای زندگی وام محاسبه می کنند.

یکی دیگر از اصطلاحات مهم برای دانستن نرخ درصد سالانه (APR) است ، این است که چگونه بانک ها و شرکت های کارت اعتباری وام را تبلیغ می کنند. APR کل هزینه وام است و می تواند شامل نرخ بهره و سایر هزینه ها باشد.

ثابت در مقابل نرخ متغیر

بانکها ممکن است نرخ ثابت یا متغیر را شارژ کنند. نرخ ثابت در طول زندگی وام یکسان خواهد بود. وام های معمولی ، وام های اتومبیل و بسیاری از وام های دانشجویی ثابت است.

وام های نرخ متغیر به یک معیار گره خورده است ، مانند نرخ وام اصلی بانک - کمترین نرخ بانک ها به مشتریان معتبر خود وام می دهند. هرگونه تغییر در این نرخ اولیه نرخ بهره وام را تغییر می دهد. بانک ها معمولاً هنگام تنظیم نرخ صندوق های فدرال ، نرخ اولیه خود را تغییر می دهند. وام های گره خورده به نرخ متغیر شامل وام های قابل تنظیم (ARMS) و بدهی کارت اعتباری است.

با نرخ ثابت:

• مبلغی که پرداخت می کنید بدون در نظر گرفتن شرایط بازار ، در طول عمر وام تغییر نمی کند.
• تهیه بودجه ماهانه ساده تر است زیرا هزینه وام پایدار است.
• اگر نرخ بهره سقوط کند ، ممکن است بتوانید وام را مجدداً تأمین کنید.

با نرخ متغیر:

• اگر فدرال رزرو نرخ صندوق های فدرال را کاهش دهد ، نرخ وام معمولاً کاهش می یابد.
• در شرایط عادی بازار ، نرخ به طور معمول پایین تر از وام با نرخ ثابت قابل مقایسه است و باعث می شود آنها برای شرایط کوتاه مناسب باشند.
• افزایش سریع نرخ بهره می تواند بودجه شما را خراب کند.

نرخ بهره به نفع شما چگونه است

شما به پولی که در حساب پس انداز ، حساب بازار پول یا گواهی سپرده واریز می شود ، بهره می برید. این علاقه به عنوان عملکرد درصد سالانه (APY) توصیف می شود.

راه دیگر برای کسب علاقه این است که خودتان "وام دهنده" شوید. شهرداری ها ، دولت فدرال و شرکت ها برای جمع آوری پول اوراق قرضه و سایر اوراق بهادار با درآمد ثابت صادر می کنند. هنگامی که اوراق قرضه خریداری می کنید ، به صادرکننده وام می دهید و آنها طی یک دوره زمانی مشخص نرخ ثابت (ماهانه ، سه ماهه یا سالانه) را به شما می پردازند. در پایان دوره وام (در "بلوغ") ، سرمایه گذاری اصلی خود (اصلی) را برمی گردانید.

بسیاری از بازنشستگان از پرداختهای ثابت که از اوراق قرضه دریافت می کنند به عنوان یک چک ثابت در بازنشستگی استفاده می کنند.

قدرت علاقه مرکب

ترکیب به هسته وام و پس انداز می رسد. علاقه مرکب گاهی اوقات به عنوان "بهره به بهره" گفته می شود زیرا هر دوره پرداخت را جمع می کند و در دوره های زمانی طولانی تر به صورت نمایی رشد می کند. بهره مرکب از پس اندازان سود می برد ، اما هزینه واقعی وام را برای وام گیرندگان گرانتر می کند.

در اینجا نمونه ای از نحوه عملکرد علاقه مرکب از دیدگاه پس انداز وجود دارد:

• 1000 دلار در حساب پس انداز واریز کنید که سالانه 5 ٪ پرداخت می شود.
• بعد از سال اول 50 دلار درآمد کسب می کنید ، مبلغ کل خود را به 1. 050 دلار می رساند.
• در سال دوم ، شما 5 ٪ در کل جدید ، بنابراین 52. 50 دلار درآمد کسب می کنید. اکنون 1،102. 50 دلار دارید.
• در سال سه ، شما 5 ٪ با قیمت 1،102. 50 دلار یا 55. 23 دلار با قیمت 1،157. 63 دلار درآمد کسب می کنید.

علاقه مرکب می تواند پس انداز شما را تأمین کند. اما اگر در حال وام گرفتن پول هستید ، ترکیب واقعاً می تواند یک پیشرو باشد. نرخ وام ، به ویژه مواردی که در کارتهای اعتباری و سایر وام هایی که توسط وثیقه پشتیبانی نمی شوند ، معمولاً نسبت به نرخ پس انداز بالاتر هستند.

خط پایین

نرخ بهره قطعات متحرک زیادی دارد و اصطلاحات می تواند گیج کننده باشد. اگر وام گیرنده هستید و نرخ بهره زیاد است ، پرداخت ماهانه شما نیز زیاد خواهد بود. به عبارت دیگر ، اگر برای خرید چیزی وام می گیرید ، نرخ بالاتر این کالا را - خانه ، ماشین ، تعطیلات - گران تر می کند.

ارزش خرید برای مقایسه نرخ بهره را دارد - خواه به دنبال وام یا مکانی برای پارک پس انداز خود باشید.

و به یاد داشته باشید که علاقه خود را نظارت کنید زیرا یک باغ را تمایل دارید. وام یک علف هرز است ، بنابراین در اسرع وقت آن را کاهش دهید. پس انداز شما گل است ، بنابراین بگذارید آنها شکوفا شوند.